浅谈三种银行存管模式
2019-10-25 16:16
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  浅谈三种银行存管模式 目前,银行存管模式可分为银行直连、直接存管和第三方支付联合银行存管三种模式, 分别为—— 一、银行直连,优势体现在借款人、出借人的账户开在银行,支付通道使用银行自有通 道,其所有流程均在银行体系内,支付通道来自于银行内部,成本低,该存管模式能够杜绝 网贷平台资金物理隔离,避免发生资金池。 二、直接存管,是银行直连的优化版,因为银行直连的支付体验问题,导致支付环节银 行愿意接入第三方支付来优化解决。 其核心包括平台存管账户、 投资人和借款人的独立存管 账户、 风险备用金账户等的开设与结算与银行直连无异——账户开在银行, 资金结算由银行 完成,该模式银行夹于互金平台和用户之间,有效实现网贷平台与资金的完全隔离,防止平 台接触用户资金,完全满足监管要求。不同的是,直接存管将其中的支付环节交于第三方支 付公司。随着中国互联网迅速发展,第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的 问题,有效提升了用户整体的支付体验。 三、联合存管,借款人、出借人账户开在第三方支付公司,银行负责交易完成后的金额 对账记录。 国家鼓励银行“大胆”接入互金平台的资金存管,以规避互金平台触碰资金的风险。在 银行存管方面,银行相比其它金融机构具有三方面优势,一、银行是持牌的金融机构,也是 中国最重要的金融机构,资金和风控能力相比其它金融机构更强;二、银行具有更完整的管 理体系和管理能力;三、银行在存管过程中更客观、更中立,能够真正发挥存管的作用。 目前,在众多互金平台中,和银行签订存管协议的平台只占极少数,而金汇金融的投融 资资金是由建设银行按照公募基金的监管标准进行监管, 比一般意义上的银行存管更为严格, 有效实现信息流和资金流的隔离管理,为用户资金筑起安全屏障。

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